Банкротство физических лиц в 2026 году: как списать долги через суд или МФЦ

В России более 6 миллионов человек имеют признаки финансовой несостоятельности. Банкротство физических лиц — легальный инструмент полного списания долгов, который работает с 2015 года. Разберём, кому подходит, сколько стоит и чего ожидать.

Два пути банкротства: суд и МФЦ

Условия для судебного банкротства

Формально подать на банкротство можно при долге от 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев. Но закон говорит и о праве подать при меньшем долге — если гражданин заведомо не способен исполнить обязательства (недостаточность имущества).

Что важно: банкротство — это не «объявить себя банкротом». Суд проверяет добросовестность. Если за последние 3 года были крупные сделки по выводу имущества — их могут оспорить.

Какие долги списываются, а какие нет

Списываются:

• Кредиты и займы (банки, МФО)
• Долги по ЖКХ
• Налоговые задолженности
• Долги перед физическими лицами по договорам займа

НЕ списываются:

• Алименты
• Возмещение вреда жизни и здоровью
• Долги по субсидиарной ответственности (для бывших руководителей)
• Долги, возникшие из мошенничества или умышленного причинения вреда
• Зарплата работников (для ИП)

Какое имущество сохраняется при банкротстве

Финансовый управляющий реализует имущество должника для расчётов с кредиторами. Но есть перечень имущества, которое изъять нельзя (ст. 446 ГПК РФ):

• Единственное жильё (если оно не в ипотеке) — квартира, дом
• Предметы быта и домашняя обстановка (кроме роскоши)
• Одежда и обувь
• Инструменты для профессиональной деятельности (до 10 000 ₽)
• Прожиточный минимум из зарплаты и пенсии на весь период процедуры
• Автомобиль, если должник — инвалид

Ипотечная квартира — это залог. При банкротстве банк вправе её забрать, даже если она единственное жильё. Это главное ограничение банкротства для ипотечных заёмщиков.

Сколько стоит судебное банкротство

Минимальные обязательные расходы:

• Госпошлина — 300 ₽
• Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽
• Публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» — около 15 000–20 000 ₽

Самостоятельное банкротство без юриста — от 40 000 ₽. С юристом — 80 000–150 000 ₽ в зависимости от сложности дела и региона. Стоимость оправдана, если долг превышает 600 000–700 000 ₽.

Перед подачей рассчитайте сумму накопленных пеней через калькулятор пени по кредиту — итоговый долг с пенями может быть значительно больше основного.

Последствия банкротства: что ограничивается

Банкрот получает ряд ограничений:

• 5 лет — нельзя повторно подать на банкротство.
• 5 лет — при получении кредитов нужно сообщать о банкротстве (банки и так видят это по КИ).
• 3 года — нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах.
• 10 лет — нельзя руководить банками.

Запрета на выезд, работу наёмным сотрудником или регистрацию ИП — нет.

Внесудебное банкротство через МФЦ: кому подходит

Это бесплатная процедура, введённая в 2020 году для граждан с долгом от 25 000 до 1 000 000 ₽. Главное условие: исполнительное производство должно быть закрыто приставами по причине отсутствия имущества (акт о невозможности взыскания по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗИП).

Если пристав закрыл дело именно по этому основанию — вы можете подать заявление в МФЦ. Через 6 месяцев долги списываются без суда. Также рассмотрите возможность рефинансирования — иногда это альтернатива банкротству при управляемом долге.

Частые вопросы о банкротстве

Может ли банк отказать в банкротстве?
Нет. Банкротство — судебная процедура. Банк — кредитор, его согласие не нужно. Суд принимает решение независимо от позиции банка.

Что если у меня нет имущества совсем?
Отлично для банкротства — нечего реализовывать. Процедура упрощается. Долги спишут без реализации имущества.

Узнают ли работодатель и родственники о банкротстве?
Информация публикуется в ЕФРСБ (открытый реестр). Работодатель не получает уведомлений — но при поиске вас могут найти в реестре. Родственников банкротство не затрагивает (если не было совместного имущества).