При досрочном погашении кредита выгоднее уменьшать срок, а не платёж — экономия на процентах в 1,5–2 раза выше. Но если ежемесячный платёж сейчас давит на бюджет — лучше уменьшить платёж, чтобы снизить долговую нагрузку. Точный расчёт для ваших условий — в калькуляторе.
👉 Калькулятор досрочного погашения 2026 — Рассчитайте экономию за 30 секунд, бесплатно и без регистрации.
Права заёмщика при досрочном погашении
По ст. 810 ГК РФ и ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» заёмщик вправе досрочно погасить кредит (полностью или частично) без штрафов и комиссий. Банк не вправе запрещать досрочное погашение или взимать за него дополнительную плату.
Уведомление банка: о полном погашении — за 30 дней (если иное не указано в договоре, минимум — за 3 рабочих дня). О частичном — за 30 дней (можно сократить договором). Уведомление можно направить через мобильное приложение или в отделении.
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж
Оба варианта снижают переплату. Разница в методе:
| Параметр | Уменьшить срок | Уменьшить платёж |
|---|---|---|
| Экономия на процентах | Максимальная | Умеренная |
| Ежемесячная нагрузка | Остаётся прежней | Снижается |
| Гибкость бюджета | Ниже | Выше |
| Когда выбирать | Доход стабильный, хочу быстрее закрыть | Нужно освободить деньги сейчас |
Пример расчёта экономии
Исходные данные: кредит 600 000 ₽, ставка 24%, срок 36 мес., платёж 23 800 ₽/мес., оставшийся долг через 12 мес. — 450 000 ₽.
Досрочный взнос 100 000 ₽ на уменьшение срока: срок сократится с 24 до ~18 месяцев, экономия на процентах — около 47 000 ₽.
Тот же взнос на уменьшение платежа: платёж снизится с 23 800 до ~21 600 ₽, срок остаётся 24 мес., экономия — около 31 000 ₽.
Уменьшение срока выгоднее на 16 000 ₽ при прочих равных.
Стратегии досрочного погашения
- «Снежный ком». Гасите самый дорогой (по ставке) кредит досрочно. После закрытия — весь платёж направляете на следующий. Максимальная математическая эффективность.
- «Лавина». Гасите самый маленький по сумме долг. Быстро видите результат (один кредит закрыт), это психологически мотивирует.
- Регулярные небольшие взносы. Даже 2 000–3 000 ₽ сверх платежа ежемесячно при кредите на 3 года сократят переплату на 15–25%.
Когда досрочное погашение НЕ выгодно
Если ставка по вкладу или инвестициям выше ставки по кредиту — выгоднее инвестировать свободные деньги, а не гасить кредит. При ставке кредита 20% и доходности депозита 21% — не погашайте, кладите деньги на вклад. Используйте калькулятор для точного сравнения.
Несколько кредитов? Объедините их в один через рефинансирование в Т-Банке — ставка ниже, одна дата платежа, без скрытых комиссий.
Часто задаваемые вопросы
Банк не пересчитывает проценты при досрочном погашении — это нормально?
Нет. При частичном досрочном погашении банк обязан пересчитать оставшиеся проценты на уменьшенную сумму долга. Если платёж не изменился и кредит не сократился — проверьте уведомление (направляли ли вы его) и потребуйте письменный расчёт от банка.
Можно ли досрочно погасить только часть кредита?
Да. Частичное досрочное погашение допускается по любому потребительскому кредиту. В договоре может быть указана минимальная сумма частичного погашения (обычно 1 000–5 000 ₽).
Вернут ли деньги за страховку при досрочном погашении?
С 2020 года — да. Заёмщик вправе вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования (ст. 11.1 ФЗ № 353-ФЗ). Обратитесь в страховую компанию в течение 14 дней после погашения кредита.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Досрочное закрытие фиксируется в БКИ как положительный факт. Никаких негативных последствий нет. Напротив, заёмщик с историей успешных погашений получает более выгодные условия при следующем кредите.