Рассчитайте текущий ПДН, доступный новый платёж и ориентировочную сумму кредита. Укажите доход, действующие платежи, ставку и срок.
Как рассчитано
Расчёт ориентировочный и не является решением банка. Кредитор самостоятельно определяет подтверждаемый доход, учитываемые платежи, ставку, сумму и возможность выдачи кредита.
Что такое показатель долговой нагрузки
ПДН показывает, какая доля среднемесячного дохода уходит на платежи по кредитам и займам. Банк России определяет его как отношение суммы среднемесячных платежей по всем обязательствам, включая новый кредит, к среднемесячному доходу заемщика.
Калькулятор долговой нагрузки помогает заранее оценить бюджет, но не повторяет банковскую скоринговую систему. Кредитор проверяет доход, запрашивает сведения из бюро кредитных историй, учитывает кредитные карты, другие заявки и собственные правила оценки риска.
Как рассчитать ПДН
Для сценария с новым кредитом к действующим платежам добавляется предполагаемый новый платёж. Например, при целевом ПДН 50%, доходе 80 000 ₽ и текущих платежах 20 000 ₽ на новый кредит остается до 20 000 ₽ в месяц.
Как калькулятор определяет максимальную сумму кредита
- Рассчитывает текущий ПДН по введенному доходу и платежам.
- Умножает доход на выбранную целевую нагрузку — 30%, 40% или 50%.
- Вычитает платежи по действующим долгам и получает доступный новый платеж.
- По ставке и сроку переводит этот платеж в сумму кредита обратной аннуитетной формулой.
- Показывает проценты и общую сумму выплат, чтобы результат не выглядел как «бесплатный лимит».
Чем выше ставка, тем меньшую сумму можно обслуживать одним и тем же платежом. Увеличение срока повышает расчетную сумму, но обычно увеличивает общую переплату. Для необеспеченного кредита калькулятор ограничивает срок 60 месяцами.
Какой ПДН считается высоким
Значение выше 50% не означает автоматический запрет на кредит. Однако кредитор обязан предупредить заемщика о риске затруднений с обслуживанием долга, а для банков действуют макропруденциальные ограничения и надбавки. Решение зависит от продукта, кредитной истории, стабильности дохода и других факторов.
Для личного бюджета полезно считать несколько сценариев. Уровень 30% оставляет больше места для аренды, лечения и непредвиденных расходов. Сценарий 40% требует устойчивого дохода. При 50% половина дохода уже направляется кредиторам, поэтому любое снижение дохода становится заметным риском.
Какие платежи включить
Введите ежемесячные платежи по потребительским и автокредитам, ипотеке, рассрочкам и займам. По кредитным картам банк может учитывать расчетный платеж по своей методике, даже если карта используется не полностью. Поручительства, созаемщики и одобренные, но еще не выданные кредиты также могут повлиять на банковский расчет.
Доход указывайте не «желаемый», а тот, который можно подтвердить. С апреля 2026 года Банк России уточнил допустимые способы подтверждения отдельных поступлений по счетам. Поэтому банковский доход может оказаться ниже суммы, которую человек считает своим обычным заработком.
Как снизить долговую нагрузку
- Погасить небольшой кредит или закрыть неиспользуемый кредитный лимит до новой заявки.
- Не подавать одновременно много заявок на разные кредиты.
- Подтвердить стабильные официальные источники дохода.
- Сравнить рефинансирование, если оно реально уменьшает платеж без чрезмерного увеличения срока и переплаты.
- Выбрать меньшую сумму нового кредита или накопить больший первоначальный взнос.
После оценки ПДН можно проверить выбранную сумму в обычном кредитном калькуляторе, сравнить варианты в калькуляторе рефинансирования и оценить эффект досрочного погашения.
Что сделать перед заявкой на кредит
Показатель долговой нагрузки нужен до подачи заявки, а не после отказа банка. Сравните расчёт с ежемесячным платежом в кредитном калькуляторе, проверьте сценарий рефинансирования, а для залоговых продуктов отдельно оцените кредит под залог недвижимости и кредит под залог авто. Так проще выбрать сумму, которую банк одобрит без критического риска.
Частые вопросы о ПДН
Сложите среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, разделите на среднемесячный доход и умножьте на 100%. Для оценки нового кредита добавьте его предполагаемый платеж.
ПДН выше 50% связан с повышенным риском: более половины дохода уходит на долги. Это важный регуляторный порог предупреждения, но не универсальный автоматический отказ.
Такое решение возможно, но зависит от ограничений Банка России, политики кредитора, продукта и данных заемщика. Калькулятор не может предсказать одобрение.
Сначала определите допустимый новый платеж: доход × целевой ПДН минус действующие платежи. Затем переведите его в сумму кредита по аннуитетной формуле с учетом ставки и срока — калькулятор делает оба шага.
Учитываются платежи по действующим кредитам и займам, новый кредит и другие обязательства по методике кредитора и Банка России. Данные могут поступать из БКИ и документов заемщика.
Кредитор может учитывать расчетный среднемесячный платеж по карте, а не только текущую задолженность. Точный подход зависит от условий карты и регуляторной методики.
Уменьшите действующие платежи, закройте ненужные лимиты, подтвердите доход и не создавайте много параллельных заявок. Рефинансирование имеет смысл только после сравнения платежа, срока и полной переплаты.
Расчёт ориентировочный и не является решением банка. Кредитор самостоятельно определяет подтверждаемый доход, учитываемые платежи, ставку, сумму и возможность выдачи кредита.