Калькулятор досрочного погашения кредита покажет, сколько вы сэкономите на процентах и на сколько месяцев сократится срок, если внесёте дополнительный платёж. Просто введите остаток долга, ставку и сумму досрочного взноса — результат появится за несколько секунд.
Как рассчитано
Результат расчёта является ориентировочным и рассчитан по стандартной аннуитетной схеме. Точные цифры экономии зависят от условий вашего договора с банком. Перед досрочным погашением уточните порядок и сроки уведомления у кредитора. Основание: ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Что такое досрочное погашение кредита
Досрочное погашение — это когда вы вносите деньги сверх обязательного ежемесячного платежа. Дополнительная сумма идёт напрямую в счёт основного долга, а не процентов. Поскольку на оставшийся долг начисляется меньше процентов, итоговая переплата снижается.
Банки обязаны принимать досрочное погашение по закону. Статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» даёт заёмщику безусловное право вернуть деньги раньше срока, предупредив банк за 30 дней (многие банки сокращают этот срок до 1–3 дней в личном кабинете).
Никаких штрафов и комиссий за досрочное погашение быть не может — это прямо запрещено законом.
Как пользоваться калькулятором досрочного погашения
- Остаток долга — возьмите из последней выписки банка или личного кабинета. Это сумма, которую вы ещё не выплатили (без процентов).
- Процентная ставка — годовая ставка из кредитного договора. Не путайте с ПСК (полной стоимостью кредита) — нужна именно ставка.
- Оставшийся срок — количество месяцев по графику. Например, если взяли на 3 года и прошло 6 месяцев — введите 30.
- Сумма досрочного платежа — сколько вы планируете внести сверх обычного платежа.
- Что уменьшить — выберите, что важнее: быстрее закрыть кредит или снизить ежемесячный платёж.
Уменьшить срок или платёж: что выгоднее
При уменьшении срока ваш ежемесячный платёж остаётся прежним, но кредит заканчивается раньше. Это выгоднее с точки зрения экономии на процентах: вы переплачиваете меньше, потому что долг живёт меньше времени.
При уменьшении платежа срок не меняется, зато каждый месяц вы платите меньше. Это удобнее, если нужно снизить финансовую нагрузку прямо сейчас.
Сравните оба варианта в калькуляторе — разница в экономии может быть значительной. Как правило, «уменьшить срок» экономит в 1,5–2 раза больше.
Как рассчитывается экономия
Большинство российских кредитов — аннуитетные. Это значит, что платёж каждый месяц одинаковый, но сначала большую часть составляют проценты, а к концу срока — основной долг. Именно поэтому досрочное погашение особенно выгодно в первой половине срока.
Когда вы вносите досрочный платёж X, новый остаток долга становится D2 = D − X. При выборе «уменьшить срок» новый срок считается из той же формулы, но уже для D2. Экономия — это разница переплат до и после.
Примеры расчёта досрочного погашения
Пример 1: Потребительский кредит, уменьшить срок
Остаток долга — 500 000 ₽, ставка — 19,9% годовых, осталось 36 месяцев. Вносите досрочно 50 000 ₽.
Переплата без досрочки: около 168 000 ₽. После досрочного погашения с уменьшением срока: около 144 000 ₽. Экономия — 24 000 ₽, срок сокращается на 4 месяца.
Пример 2: Ипотека, уменьшить срок
Остаток — 3 000 000 ₽, ставка — 18%, осталось 15 лет (180 мес.). Вносите 300 000 ₽.
Переплата без досрочки: около 3 560 000 ₽. После: около 3 140 000 ₽. Экономия — более 420 000 ₽, срок сокращается на 20–22 месяца. Именно по такому сценарию выгодно использовать материнский капитал или крупную премию.
Пример 3: Уменьшить платёж
Те же параметры: 500 000 ₽, 19,9%, 36 месяцев, досрочка 50 000 ₽. При уменьшении платежа ежемесячная выплата снижается с 18 500 ₽ до 16 700 ₽. Экономия составит около 16 800 ₽ — меньше, чем при сокращении срока.
Когда досрочное погашение особенно выгодно
В первые месяцы и годы кредита большая часть платежа уходит на проценты. Если погасить часть долга в начале срока — вы «срезаете» самые дорогие месяцы. Чем ближе к концу срока, тем меньше эффект досрочного погашения.
Конкретное правило: если остаток срока меньше трети от первоначального — проверьте цифры в калькуляторе. Возможно, выгоднее просто держать деньги в накопительном счёте или вложить их иначе.
Частые вопросы о досрочном погашении кредита
Уменьшение срока всегда даёт большую экономию на процентах. Это связано с тем, что кредит закрывается быстрее и проценты начисляются меньшее количество месяцев. Уменьшение платежа удобнее, если нужно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет — но при этом вы заплатите больше процентов в итоге.
По закону (ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ) — не позднее чем за 30 дней до даты погашения. Большинство крупных банков (Сбер, Тинькофф, ВТБ, Альфа-Банк) позволяют сделать это прямо в мобильном приложении или личном кабинете с минимальным сроком уведомления — от 1 до 5 дней. Уточните конкретный порядок в своём банке.
Нет. Статья 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» прямо запрещает банкам взимать комиссии или штрафы за досрочное погашение. Если банк отказывает или требует дополнительную плату — это нарушение закона. Вы вправе пожаловаться в Банк России через сайт cbr.ru.
Экономия — это разница между суммой всех оставшихся процентов без досрочки и суммой процентов после неё. Например, если без досрочного погашения вы переплатите ещё 200 000 ₽, а после — только 150 000 ₽, экономия составит 50 000 ₽. Калькулятор считает это автоматически по стандартной формуле аннуитетного кредита.
В начале срока. При аннуитетном платеже первые месяцы большая часть денег уходит на проценты, а не на погашение тела долга. Поэтому досрочный платёж в самом начале снимает «самые дорогие» месяцы и даёт максимальную экономию. В конце срока, когда основная сумма долга уже почти выплачена, эффект заметно меньше.
Да. Калькулятор подходит для любого аннуитетного кредита — потребительского, автокредита или ипотеки. Для ипотеки действуют те же правила досрочного погашения по ФЗ № 102-ФЗ. Введите остаток долга, ставку и срок из последнего графика платежей от банка.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, банк вправе получить проценты только за фактический период пользования кредитом. Если вы гасите кредит раньше — проценты пересчитываются автоматически, банк не может требовать проценты за те месяцы, которых уже не будет.
Результат расчёта является ориентировочным и рассчитан по стандартной аннуитетной схеме. Точные цифры экономии зависят от условий вашего договора с банком. Перед досрочным погашением уточните порядок и сроки уведомления у кредитора. Основание: ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».