Калькулятор рефинансирования кредита поможет за несколько секунд узнать, выгодно ли вам перейти в другой банк на более низкую ставку. Введите параметры текущего и нового кредита — и увидите разницу в платеже, переплате и итоговую экономию с учётом всех расходов на переход.
Текущий кредит
Новый кредит
Как рассчитано
Результат расчёта носит ориентировочный характер и рассчитан по методу аннуитетных платежей. Фактические условия рефинансирования уточняйте в банке.
Что такое рефинансирование и кому оно выгодно
Рефинансирование кредита — это получение нового кредита в другом (или том же) банке для погашения действующего. Новый кредит выдаётся на более выгодных условиях: как правило, с меньшей процентной ставкой. В результате снижается ежемесячный платёж или сокращается переплата за весь срок.
Рефинансирование выгодно, когда новая ставка ниже текущей хотя бы на 1,5–2 процентных пункта и впереди ещё достаточно большой срок погашения. Если вы уже выплатили половину кредита, большая часть процентов уже погашена — и выгода от перехода будет минимальной. Наш калькулятор рефинансирования кредита учитывает все эти нюансы и покажет реальную экономию в рублях.
Как пользоваться калькулятором рефинансирования
- Остаток долга — сумма, которую вы ещё должны банку (не первоначальная сумма кредита). Её можно найти в мобильном приложении банка или в графике платежей.
- Текущая ставка — годовая процентная ставка по действующему кредиту. Указана в договоре.
- Оставшийся срок — сколько месяцев ещё платить. Если осталось 2 года — вводите 24.
- Новая ставка — ставка, которую предлагает банк для рефинансирования. Уточните в нескольких банках — условия отличаются.
- Срок нового кредита — можно оставить таким же или изменить. Уменьшение срока при той же ставке снизит переплату, но увеличит платёж.
- Расходы на рефинансирование — страховка, оценка залога, нотариус при ипотеке. Если расходов нет — оставьте 0.
Нажмите «Рассчитать» — и калькулятор покажет сравнение текущего и нового кредита, итоговую экономию и срок окупаемости расходов на переход.
Как рассчитывается выгода от рефинансирования
Расчёт основан на методе аннуитетных платежей — именно так работает большинство российских банков. Ежемесячный платёж рассчитывается по формуле:
Где S — остаток долга, r — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — оставшийся срок в месяцах. Переплата считается как сумма всех платежей минус остаток долга. Экономия — разница переплат по текущему и новому кредиту за вычетом расходов на переход.
Примеры расчёта рефинансирования
Пример 1: классическая ситуация
Остаток долга 400 000 ₽, текущая ставка 19%, оставшийся срок 30 месяцев. Банк предлагает рефинансирование под 14% на тот же срок. Текущий платёж — 16 200 ₽/мес., новый — 15 320 ₽/мес. Экономия в месяц — 880 ₽, за весь срок — около 26 400 ₽. Расходов на переход нет — рефинансирование однозначно выгодно.
Пример 2: с учётом расходов
Остаток ипотеки 2 500 000 ₽, ставка 13%, оставшийся срок 180 месяцев. Новый банк предлагает 10,5% на тот же срок. Расходы на переоценку залога и страховку — 45 000 ₽. Экономия за весь срок: около 640 000 ₽. Расходы окупятся за 3 месяца. Рефинансирование очень выгодно.
Пример 3: невыгодное рефинансирование
Остаток 150 000 ₽, ставка 18%, оставшийся срок 8 месяцев. Предлагают 15% на 8 месяцев, расходы — 5 000 ₽. Экономия на процентах — всего 2 100 ₽, а расходы на переход — 5 000 ₽. Переход убыточен на 2 900 ₽. Калькулятор рефинансирования покажет это сразу.
На что влияет результат и что делать дальше
Если калькулятор показал выгоду — обратитесь в 2–3 банка и сравните реальные предложения. Банки нередко предлагают разные ставки одному и тому же клиенту в зависимости от кредитной истории, наличия зарплатного счёта и других факторов. Итоговая ставка может отличаться от рекламной.
Помните, что при рефинансировании ипотеки потребуется повторная оценка недвижимости и переоформление страховки. Эти расходы нужно учесть в поле «Расходы на рефинансирование» для корректного расчёта выгоды.
Если калькулятор рефинансирования кредита показал отрицательный результат — возможно, стоит рассмотреть досрочное погашение вместо рефинансирования.
Частые вопросы о рефинансировании кредита
Рефинансирование — это замена действующего кредита новым с более низкой ставкой или лучшими условиями. Оно выгодно тем, у кого впереди ещё большой срок погашения, а рыночные ставки снизились по сравнению с датой получения кредита. Чем больше остаток долга и чем длиннее оставшийся срок — тем ощутимее экономия.
Введите в калькулятор остаток долга, текущую ставку и оставшийся срок, затем новую ставку и срок нового кредита. Калькулятор покажет разницу в ежемесячном платеже, переплате и итоговую экономию. Не забудьте указать расходы на переход — это важно для честного расчёта.
Зависит от суммы и срока. Для небольшого потребительского кредита снижение на 1% даёт незначительную экономию, и расходы на переход могут съесть всю выгоду. Для ипотеки с остатком от 1–2 млн рублей даже 1% снижения ставки на длинном сроке может сэкономить десятки или сотни тысяч рублей. Используйте калькулятор для конкретных цифр.
При рефинансировании потребительского кредита дополнительных расходов обычно нет — банки берут на себя все издержки. При рефинансировании ипотеки возможны расходы: повторная оценка недвижимости (3 000–10 000 ₽), переоформление страховки (0,1–0,3% от суммы в год), нотариус при залоге (при необходимости). Внесите эти суммы в поле «Расходы на рефинансирование», чтобы получить честный расчёт.
Рефинансирование невыгодно, если вы уже выплатили более половины кредита (большая часть процентов уже погашена), если снижение ставки минимальное и не перекрывает расходы на переход, или если оставшийся срок очень короткий — до 6–12 месяцев. В таких случаях лучше рассмотреть досрочное погашение.
Да, многие банки предлагают рефинансирование своим клиентам. Однако чаще банки предлагают более выгодные условия для привлечения клиентов конкурентов. Поэтому стоит сравнить предложения нескольких банков, прежде чем принять решение. Наш калькулятор поможет сравнить любые условия.
Рефинансирование само по себе не портит кредитную историю. Банк запросит кредитный отчёт при рассмотрении заявки — это фиксируется как «мягкий» запрос. После одобрения старый кредит закрывается, а новый открывается. Регулярные своевременные платежи по новому кредиту улучшают кредитную историю.
Результат расчёта носит ориентировочный характер и рассчитан по методу аннуитетных платежей. Фактические условия рефинансирования (ставка, срок, дополнительные расходы) уточняйте в банке.