Рассчитайте итоговую сумму вклада с учётом капитализации процентов и узнайте эффективную ставку — она всегда выше номинальной при ежемесячном начислении.
Результат расчёта
График начисления процентов
| Период | Начислено за период | Накоплено дохода | Сумма на счёте |
|---|
Хотите открыть вклад с выгодной ставкой прямо сейчас?
Т-Банк — вклад до 22% годовых, открытие онлайн за 5 минут Сравнить вклады на ФинуслугахКак работает вклад с капитализацией процентов
Капитализация — это начисление процентов не только на основную сумму вклада, но и на уже накопленные проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше итоговый доход.
Формула расчёта при ежемесячной капитализации: A = P × (1 + r/12)^n, где P — первоначальная сумма, r — годовая ставка, n — количество месяцев.
Пример: 500 000 ₽ под 16% на 12 месяцев:
- Без капитализации (простые проценты): доход = 80 000 ₽, итого 580 000 ₽
- С ежемесячной капитализацией: доход ≈ 86 380 ₽, итого ≈ 586 380 ₽
Разница — 6 380 ₽. На больших суммах и сроках эффект значительно выше.
Что такое эффективная ставка вклада
Эффективная ставка (или ЭГДС — эффективная годовая доходность) показывает реальную доходность вклада с учётом капитализации. Банки обязаны её раскрывать по закону «О банках и банковской деятельности».
При ежемесячной капитализации номинальная ставка 16% превращается в эффективную ≈ 17,23% годовых. Именно эту цифру нужно использовать для сравнения предложений от разных банков.
Виды капитализации и их влияние на доход
| Капитализация | Частота начисления | Эфф. ставка при 16% номинал. |
|---|---|---|
| Ежемесячная | 12 раз в год | ≈ 17,23% |
| Ежеквартальная | 4 раза в год | ≈ 16,99% |
| Ежегодная | 1 раз в год | = 16,00% |
| В конце срока | Один раз | = 16,00% |
Когда вклад с капитализацией выгоднее вклада с выплатой процентов
Вклад с выплатой процентов (на отдельный счёт или карту) выгоден, если вы планируете тратить проценты. Вклад с капитализацией — если оставляете проценты «работать».
Для сравнения: 1 000 000 ₽ под 15% на 3 года:
- С выплатой процентов: доход = 450 000 ₽ (по 150 000 ₽/год)
- С ежемесячной капитализацией: доход ≈ 564 500 ₽
Разница — 114 500 ₽ в пользу капитализации.
Страхование вклада: что защищено
Вклады в российских банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1 400 000 ₽ на одного вкладчика в одном банке. При отзыве лицензии деньги возвращаются в течение 14 дней.
Если сумма вклада превышает 1,4 млн ₽ — распределите по нескольким банкам.
Частые вопросы о вкладах
Накопительный счёт гибче — можно снимать и пополнять в любой момент. Вклад даёт фиксированную ставку на весь срок — это выгодно при снижении ставок на рынке. Для долгосрочных накоплений (от 6 месяцев) — вклад, для оперативного резерва — накопительный счёт.
Налогом облагается часть процентов сверх необлагаемого лимита. Он равен 1 000 000 ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку ЦБ, действовавшую на первое число любого месяца года. Доходы по всем банкам суммируются. Итог определяет ФНС, а предварительную сумму покажет калькулятор налога на вклады.
Зависит от условий конкретного вклада. Пополняемые вклады позволяют вносить дополнительные суммы в течение срока. Обычно их ставка немного ниже, чем у непополняемых с той же датой открытия.
При досрочном закрытии банк пересчитывает проценты по ставке «до востребования» (обычно 0,01% годовых) или по условию договора. Фактически вы теряете почти все накопленные проценты. Если есть риск досрочного снятия — выбирайте накопительный счёт или вклад с возможностью частичного снятия.
Сравнивайте не номинальную ставку, а эффективную (с учётом капитализации) — она указана в условиях вклада. Также учитывайте: частоту капитализации, возможность пополнения и частичного снятия, условия пролонгации, наличие страхования АСВ.